oleh Muhammad Faiz bin Hasan
Apabila pemegang sijil takaful meninggal dunia, timbul satu soalan penting bagi keluarga Islam: adakah duit manfaat takaful (takaful benefit) perlu diagihkan mengikut faraid, atau penerima yang dinamakan boleh mengambilnya secara mutlak? Jawapannya bergantung kepada jenis penaman. Artikel ini menerangkan kedudukan undang-undang, fatwa berkaitan, dan perbezaan antara penama biasa dan hibah bersyarat.
Adakah duit takaful tertakluk kepada faraid?
Ia bergantung kepada bagaimana penaman dibuat. Jika penaman dibuat secara penama biasa (wasi), manfaat takaful dianggap sebahagian harta pusaka dan perlu diagihkan mengikut faraid. Tetapi jika penaman dibuat melalui hibah bersyarat (conditional hibah), penerima yang dinamakan mengambilnya secara mutlak, dan manfaat itu terkecuali daripada faraid serta bukan sebahagian pusaka si mati. Maka, borang penaman anda menentukan kedudukan undang-undang manfaat takaful.
Apa kata fatwa?
Kedudukan penama biasa sebagai wasi ditegaskan dalam beberapa keputusan fatwa. Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaan Ke-49 (19 September 2000) memutuskan wang KWSP adalah harta pusaka yang mesti dibahagikan mengikut faraid, manakala keputusan pada 18 Januari 2001 menetapkan penama bagi mana-mana skim simpanan, insurans, tabung, atau institusi kewangan adalah wasi yang wajib mengagihkan mengikut faraid. Kedudukan ini berasaskan pendirian yang telah lama dipegang sejak keputusan tahun 1973. Di peringkat negeri, fatwa seumpamanya turut diwartakan, contohnya di Selangor pada 9 Mei 2002. Maka, bagi penaman biasa, wang takaful dan insurans dianggap pusaka dan tidak menjadi milik mutlak penama semata-mata kerana namanya tercatat. Perlu diingat, tidak semua produk boleh dihibahkan: simpanan KWSP tidak boleh dihibahkan dan kekal tertakluk kepada faraid, manakala manfaat takaful boleh diberikan melalui hibah bersyarat seperti dijelaskan di bawah.
Contoh: suami berkata "ini untuk awak sahaja" kepada isteri
Satu situasi biasa: seorang suami menamakan isterinya sebagai penama KWSP, dan semasa menyerahkan borang berkata kepada isterinya "wang ini semua hanya untuk awak sahaja". Adakah wang itu dikira hibah kasih sayang, atau perlu difaraidkan? Menurut jawapan rasmi Jabatan Mufti Negeri Selangor, simpanan KWSP tidak boleh dihibahkan kerana pemilik tidak mempunyai pemilikan sempurna ke atasnya semasa hidup, dan penama hanyalah pemegang amanah yang wajib mengagihkan mengikut faraid (selaras dengan Muzakarah Ke-49, 2000). Lafaz "ini untuk awak sahaja" itu tidak sah sebagai hibah. Jika dianggap berkuat kuasa selepas kematian, ia termasuk wasiat, sedangkan prinsipnya tiada wasiat kepada waris, dan isteri sememangnya seorang waris. Wasiat kepada waris hanya boleh dilaksanakan jika dipersetujui oleh semua waris yang lain. Maka, niat lisan semata-mata tidak memindahkan hak; ia perlu melalui instrumen yang sah seperti hibah bersyarat bagi produk yang membenarkannya.
Apa beza penama biasa (wasi) dan hibah bersyarat?
Penama biasa (wasi) hanya menerima dan mengagihkan manfaat mengikut faraid kepada semua waris yang berhak. Sebaliknya, hibah bersyarat (conditional hibah) ialah pemberian yang berkuat kuasa apabila pemegang sijil meninggal dunia, di mana penerima yang dinamakan menjadi pemilik mutlak manfaat itu. Sebagai contoh, jika seorang suami membuat hibah manfaat takaful kepada isterinya, isteri memperoleh kesemuanya tanpa perlu mengikut faraid, dan manfaat itu tidak menjadi sebahagian harta pusaka atau tertakluk kepada hutang si mati.
Apa asas undang-undang hibah takaful?
Pilihan penerima melalui hibah bersyarat ialah peruntukan khusus di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 (Islamic Financial Services Act 2013). Menurut Jadual 10 akta tersebut, penama akan menerima manfaat takaful sama ada sebagai wasi ataupun sebagai penerima di bawah hibah bersyarat, mengikut apa yang dinyatakan dalam borang penaman oleh peserta takaful. Konsep hibah bersyarat ini diperkenalkan melalui keputusan Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia dan kemudiannya dimasukkan dalam rangka kerja takaful.
Bagaimana dengan insurans konvensional?
Bagi pemegang polisi insurans hayat konvensional yang beragama Islam, kedudukan asasnya sama mengikut fatwa: penama biasa bertindak sebagai wasi dan wang insurans diagih mengikut faraid, melainkan terdapat pengaturan hibah yang sah. Bagi bukan Islam pula, penama atau benefisiari biasanya menerima manfaat mengikut penamaan dan undang-undang sivil. Oleh sebab struktur produk berbeza-beza, semak terma sijil anda untuk memahami kedudukan sebenar.
Apa patut saya buat?
Untuk mengelak pertikaian, semak semula borang penaman sijil takaful atau insurans anda. Jika anda mahu seseorang menerima manfaat secara mutlak (contohnya pasangan atau anak tertentu), pertimbangkan untuk menggunakan hibah bersyarat yang sah supaya manfaat itu terkecuali daripada faraid. Sebaliknya, jika anda mahu ia diagihkan kepada semua waris, penaman biasa sebagai wasi sudah memadai. Dapatkan nasihat guaman atau perancang harta untuk memastikan dokumen anda mencapai hasrat sebenar anda.
Nota: Maklumat ini bersifat pendidikan dan umum sahaja, bukan nasihat guaman atau nasihat syariah untuk kes tertentu. Kedudukan sebenar bergantung kepada terma sijil dan jenis penaman.
