oleh Muhammad Faiz bin Hasan
Menerima Notis Kebankrapan (Bankruptcy Notice) atau Petisyen Pemiutang (Creditor's Petition) sering menimbulkan kepanikan, sedangkan kebankrapan bukanlah satu keputusan yang berlaku serta-merta. Ia merupakan proses berperingkat yang dikawal ketat oleh Akta Insolvensi 1967 [Akta 360] dan Kaedah-Kaedah Insolvensi 2017, dan pada setiap peringkat itu seseorang penghutang masih mempunyai ruang untuk bertahan sekiranya beliau memahami hak dan tempoh masa yang diperuntukkan. Rencana ini menghuraikan proses tersebut secara berperingkat, ambang hutang terkini, cara mencabar notis, kedudukan penjamin, serta jalan untuk dilepaskan daripada kebankrapan.
Apakah kebankrapan dan bilakah seseorang boleh diisytiharkan bankrap?
Kebankrapan pada asasnya ialah satu bentuk pelaksanaan penghakiman (execution) terhadap seseorang individu yang gagal menjelaskan hutang selepas pihak pemiutang memperoleh penghakiman atau perintah muktamad daripada mahkamah. Ia lazimnya dianggap sebagai langkah terakhir dalam usaha menuntut hutang, dan disebabkan sifatnya yang berat serta hampir menghukum (quasi-penal), mahkamah menuntut pematuhan prosedur yang ketat sebelum sesuatu Perintah Penghukuman Bankrap (Bankruptcy Order) boleh dibuat.
Menurut seksyen 5(1) Akta Insolvensi 1967, seseorang penghutang hanya boleh diisytiharkan bankrap sekiranya jumlah hutang yang kena dibayar berjumlah RM100,000 atau lebih. Ambang ini telah dinaikkan daripada RM50,000 kepada RM100,000 dan kekal terpakai sehingga kini, sekali gus menjadi perlindungan pertama bagi penghutang yang berhutang di bawah jumlah tersebut. Selain ambang hutang, hutang itu hendaklah merupakan jumlah tertentu (liquidated sum), penghutang pula mestilah bermastautin atau berdomisil di Malaysia sepertimana yang ditetapkan, dan petisyen hendaklah difailkan dalam tempoh enam bulan dari tarikh perbuatan kebankrapan (act of bankruptcy) berlaku.
Apakah Notis Kebankrapan (Bankruptcy Notice) dan mengapa tempoh tujuh hari amat penting?
Walaupun perbuatan kebankrapan boleh timbul menerusi pelbagai keadaan yang disenaraikan di bawah seksyen 3(1) Akta Insolvensi 1967, keadaan yang paling lazim ialah di bawah seksyen 3(1)(i), iaitu apabila pemiutang yang telah memperoleh penghakiman muktamad menyampaikan sesuatu Notis Kebankrapan kepada penghutang, menuntut supaya penghutang menjelaskan jumlah penghakiman itu. Notis ini sah untuk tempoh tiga bulan dari tarikh ia dikeluarkan dan hendaklah disampaikan secara kediri (personal service) kepada penghutang.
Di sinilah letaknya kepentingan tempoh tujuh hari. Sebaik Notis Kebankrapan disempurnakan penyampaian, penghutang mempunyai tujuh hari untuk bertindak balas. Sekiranya beliau gagal menjelaskan hutang atau gagal mencabar notis itu dalam tempoh tersebut, beliau dianggap telah melakukan perbuatan kebankrapan, dan pemiutang seterusnya berhak memfailkan Petisyen Pemiutang. Justeru, tempoh tujuh hari ini bukan sekadar formaliti, malah merupakan titik penentu yang menentukan sama ada penghutang masih boleh menghalang perjalanan proses tersebut. Sekiranya pemiutang tidak dapat menyampaikan notis secara kediri, beliau boleh memohon perintah penyampaian ganti (substituted service) daripada mahkamah, dan mahkamah hanya akan membenarkannya apabila berpuas hati bahawa penyampaian kediri mustahil dilakukan secara praktikal dan kaedah ganti yang dipohon berkesan membawa prosiding itu kepada pengetahuan penghutang, sepertimana yang diterangkan dalam Re S Nirmala a/p Muthiah Selvarajah; Ex parte The New Straits Times Press (Malaysia) Bhd [1987] 1 CLJ 413.
Bagaimanakah Petisyen Pemiutang (Creditor's Petition) membawa kepada Perintah Penghukuman Bankrap?
Selepas tamat tempoh tujuh hari dan tiada bantahan atau permohonan mengetepikan difailkan, pemiutang berhak memfailkan Petisyen Pemiutang di bawah seksyen 5 Akta Insolvensi 1967. Petisyen ini hendaklah disokong dengan afidavit yang mengesahkan kandungannya. Pada peringkat pendengaran, mahkamah boleh menuntut bukti tentang hutang yang terhutang, kewujudan perbuatan kebankrapan, serta penyempurnaan penyampaian petisyen kepada penghutang. Menerusi kuasa yang diperuntukkan di bawah seksyen 6 Akta Insolvensi 1967, mahkamah boleh membuat Perintah Penghukuman Bankrap di bawah seksyen 4, menolak petisyen atas ketidakteraturan prosedur, ataupun menggantung petisyen sementara menanti rayuan terhadap penghakiman yang menjadi asas prosiding itu.
Apabila Perintah Penghukuman Bankrap dibuat, segala harta dan aset penghutang akan terletak hak (vested) pada Ketua Pengarah Insolvensi (Director General of Insolvency), dan harta itu akan diagihkan kepada semua pemiutang yang mengemukakan bukti hutang yang sah. Dengan itu, perintah ini merupakan noktah muktamad prosiding, dan sebarang usaha untuk bertahan sewajarnya dilakukan pada peringkat yang lebih awal, bukan selepas perintah dibuat.
Bolehkah saya melawan atau mengetepikan Notis Kebankrapan?
Boleh, dan terdapat beberapa jalan yang berbeza bergantung kepada asas cabaran. Cara pertama ialah dengan memfailkan afidavit bantahan dalam tempoh tujuh hari dari tarikh penyampaian, atas alasan penghutang mempunyai tuntutan balas, tolak selari atau tuntutan lawan (counterclaim, set-off or cross demand) yang menyamai atau melebihi jumlah yang dituntut dalam notis itu, dan yang tidak dapat dibangkitkan dalam tindakan asal. Apabila afidavit sedemikian difailkan, perbuatan kebankrapan tidak akan dianggap berlaku dalam tempoh tujuh hari itu sehingga mahkamah selesai menimbangkan bantahan tersebut.
Namun begitu, prosedur cabaran ini hendaklah dipatuhi dengan tepat. Dalam Datuk Lim Kheng Kim lwn Malayan Banking Bhd [1993] 3 CLJ 324, mahkamah menolak cabaran penghutang kerana afidavit yang difailkan hanya menafikan dan mempertikaikan hutang, sedangkan ia gagal mendedahkan bahawa penghutang mempunyai tuntutan balas, tolak selari atau tuntutan lawan sepertimana yang dikehendaki. Pengajaran daripada kes ini ialah semata-mata menafikan hutang tidak memadai untuk mengetepikan sesuatu Notis Kebankrapan menerusi kaedah ini. Sekiranya penghutang ingin mencabar notis atas alasan lain, seperti jumlah dalam notis tidak selaras dengan terma penghakiman, jumlah yang dituntut adalah keterlaluan, faedah tidak dinyatakan secara kuantiti, ataupun terdapat ketidakteraturan penyampaian, beliau hendaklah memfailkan saman dalam kamar (summons in chambers) yang disokong dengan afidavit. Oleh sebab prosiding kebankrapan bersifat quasi-penal, mahkamah memang menerima pakai pematuhan prosedur yang ketat, dan ketidakteraturan yang nyata pada notis boleh menjadi asas untuk mengetepikannya.
Adakah penjamin (guarantor) turut boleh dibankrapkan?
Kedudukan penjamin bergantung kepada jenis jaminan yang diberikan. Bagi penjamin sosial (social guarantor), iaitu seseorang yang memberikan jaminan bukan untuk tujuan keuntungan bagi pinjaman atau biasiswa pendidikan, urus niaga sewa beli kenderaan untuk kegunaan persendirian, ataupun pinjaman perumahan semata-mata untuk kediaman sendiri, seksyen 5(3) Akta Insolvensi 1967 memberikan perlindungan mutlak. Ertinya, penjamin sosial tidak boleh langsung dijadikan bankrap, dan pemiutang hanya boleh menguatkuasakan jaminan itu menerusi kaedah pelaksanaan lain yang diperuntukkan di bawah Kaedah-Kaedah Mahkamah 2012.
Bagi penjamin bukan sosial (non-social guarantor) pula, perlindungan yang diberikan bukan bersifat mutlak tetapi separa. Di bawah seksyen 5(3)(b) Akta Insolvensi 1967, pemiutang dikehendaki memperoleh kebenaran mahkamah terlebih dahulu sebelum memulakan tindakan kebankrapan terhadap penjamin sedemikian. Dalam Yuri Zaharin Wahab lwn Ann Joo Metal Sdn Bhd [2025] 1 CLJ 101, Mahkamah Rayuan memutuskan bahawa perlindungan ini terpakai kepada semua penjamin bukan sosial tanpa membezakan antara penjamin pinjaman dan penjamin hutang dagangan (trade debt). Mahkamah menegaskan bahawa kebankrapan sepatutnya menjadi langkah terakhir, dan pemiutang hendaklah terlebih dahulu menghabiskan segala kaedah penguatkuasaan lain terhadap penghutang utama, seperti penyitaan dan penjualan aset, saman penghutang penghakiman, perintah garnishmen, ataupun prosiding kebankrapan atau penggulungan terhadap penghutang utama, sebelum kebenaran diberikan untuk membankrapkan penjamin.
Apakah kesan sebenar sekiranya saya diisytiharkan bankrap?
Selain hartanya terletak hak pada Ketua Pengarah Insolvensi, seseorang bankrap turut tertakluk kepada beberapa sekatan sepanjang tempoh kebankrapannya. Antaranya, beliau tidak dibenarkan meninggalkan negara tanpa kebenaran Ketua Pengarah Insolvensi atau mahkamah, dikehendaki menyerahkan penyata hal ehwal (statement of affairs) dan memberikan akaun mengenai wang serta hartanya, dan diletakkan di bawah sekatan berhubung pengendalian akaun bank serta perniagaan. Di bawah seksyen 198 Akta Syarikat 2016 pula, seseorang bankrap yang belum dilepaskan tidak boleh bertindak sebagai pengarah syarikat ataupun terlibat secara langsung atau tidak langsung dalam pengurusan syarikat tanpa kebenaran mahkamah atau Ketua Pengarah Insolvensi. Sekatan-sekatan inilah yang menjadikan kebankrapan sesuatu yang wajar dielakkan menerusi tindakan awal, dan bukan dibiarkan sehingga perintah dibuat.
Bagaimanakah saya boleh dilepaskan daripada kebankrapan (discharge)?
Terdapat tiga jalan utama untuk seseorang bankrap dilepaskan. Pertama, menerusi perintah mahkamah di bawah seksyen 33 Akta Insolvensi 1967, apabila bankrap memohon dan mahkamah menimbangkan laporan Ketua Pengarah Insolvensi serta bantahan pemiutang. Kedua, menerusi sijil yang dikeluarkan oleh Ketua Pengarah Insolvensi di bawah seksyen 33A, dengan pemiutang diberikan hak untuk membantah di bawah seksyen 33B. Namun demikian, pemiutang tidak dibenarkan membantah pelepasan bagi kategori bankrap tertentu, iaitu bankrap yang dihukum bankrap atas sebab menjadi penjamin sosial, orang kurang upaya berdaftar, bankrap yang telah meninggal dunia, dan bankrap yang mengidap penyakit serius yang disahkan oleh Pegawai Perubatan Kerajaan. Menerusi Akta Insolvensi (Pindaan) 2023 yang berkuat kuasa pada 6 Oktober 2023, dua kategori tambahan dimasukkan, iaitu bankrap yang tidak berupaya menguruskan diri dan hal ehwalnya akibat gangguan mental yang disahkan oleh pakar psikiatri hospital kerajaan, dan bankrap yang berumur tujuh puluh tahun ke atas yang pada pandangan Ketua Pengarah Insolvensi tidak berupaya menyumbang kepada pentadbiran estetnya.
Ketiga, menerusi pelepasan automatik (automatic discharge) di bawah seksyen 33C Akta Insolvensi 1967. Sebelum pindaan 2023, syarat pelepasan automatik amat sukar dipenuhi kerana bankrap dikehendaki mencapai jumlah sasaran sumbangan hutang yang boleh dibuktikan. Selepas pindaan, syarat itu dilonggarkan supaya bankrap dilepaskan secara automatik apabila genap tiga tahun dari tarikh penyerahan penyata hal ehwal, dengan syarat beliau telah membayar jumlah yang ditentukan oleh Ketua Pengarah Insolvensi berdasarkan keupayaan kewangannya, dan telah mematuhi kewajipan memberikan akaun mengenai wang dan hartanya. Walau bagaimanapun, pelepasan automatik ini boleh digantung untuk tempoh tidak melebihi dua tahun sekiranya bankrap gagal mematuhi kewajipannya, ataupun apabila pemiutang membuat bantahan kepada mahkamah dalam tempoh dua puluh satu hari atas alasan tertentu seperti bankrap melakukan kesalahan di bawah Akta atau di bawah seksyen 421 hingga 424 Kanun Keseksaan.
Selain itu, bagi kes hutang berskala kecil di bawah RM50,000, Ketua Pengarah Insolvensi diberikan kuasa untuk melepaskan bankrap menerusi sijil tertakluk kepada beberapa syarat, satu langkah yang berkuat kuasa mulai 1 Mac 2023 dan bertujuan mempercepatkan pelepasan bagi bankrap berhutang kecil. Kesemua jalan ini menunjukkan bahawa kebankrapan bukanlah keadaan yang kekal selama-lamanya, sebaliknya undang-undang menyediakan laluan untuk seseorang memulakan semula kehidupan kewangannya.
Nota: Rencana ini disediakan sebagai maklumat umum berdasarkan kedudukan undang-undang setakat September 2026, dan bukan merupakan nasihat guaman bagi sesuatu kes tertentu. Tempoh masa dalam prosiding kebankrapan adalah ketat dan kritikal, maka sebarang tindakan wajar diambil dengan segera setelah menerima Notis Kebankrapan atau Petisyen Pemiutang.
Menerima Notis Kebankrapan atau Petisyen Pemiutang?
Tempoh masa amat kritikal. Langkah pertama anda, satu perbincangan awal, adalah percuma.
Hubungi Kami